Les banques, les coopératives d´épargne et de crédit et les sociétés de prêts hypothécaires prêtent de l´argent aux acheteurs de maison. Ce type de prêt est connu sous le nom de prêt hypothécaire. Votre prêteur vous demandera de remplir un formulaire de demande de prêt comprenant des renseignements sur votre revenu, votre emploi et vos dettes, et se servira de ces renseignements pour déterminer votre admissibilité à un prêt hypothécaire.

Une fois que vous aurez déterminé le type de maison que vous désirez et l´éventail de prix que vous pouvez vous permettre, il est généralement recommandé de demander une préautorisation de prêt hypothécaire, ce qui vous permet d´obtenir un taux d´intérêt fixe garanti pour un certain nombre de jours (en général 90). Le service est fourni par les banques, les coopératives d´épargne et de crédit, et les sociétés de prêts hypothécaires, et est libre de toute obligation de votre part.

Pour faciliter la conclusion d´un financement hypothécaire, certains acheteurs de maison collaborent avec un courtier en prêts hypothécaires. Celui-ci recommande le meilleur type de prêteur et de financement selon la situation financière particulière et facilite le processus. Si vous le voulez, vous pouvez confirmer que votre courtier est membre de l´Association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités (ACCHA) et qu´il a obtenu la désignation conseiller hypothécaire accrédité (CHA).

Période d´amortissement

Pour réduire le montant de vos versements hypothécaires, vous pouvez prolonger la période d´amortissement . L´amortissement est la période de temps pendant laquelle le prêt hypothécaire sera remboursé. En général, les prêts hypothécaires sont amortis sur 25 ans, mais récemment, des périodes d´amortissement de 30 ans ont été offertes.

La prolongation de la période d´amortissement donne lieu à des versements réduits sur une période de temps plus longue, ce qui peut s´avérer utile si les versements mensuels pour une période d´amortissement plus courte sont trop élevés. Lors de la sélection d´une période d´amortissement, n´oubliez pas que si vous prolongez la période d´amortissement de votre prêt hypothécaire, les frais d´intérêt seront plus élevés. Plus vous rembourserez rapidement votre prêt, plus vous économiserez en frais d´intérêt.

Calendrier de paiements

Une autre stratégie pour rembourser plus rapidement votre prêt hypothécaire et économiser sur les frais d´intérêt est de modifier votre calendrier de paiements. Dans le passé, les versements mensuels étaient la forme la plus populaire, mais de nombreux acheteurs optent maintenant pour des paiements toutes les semaines ou toutes les deux semaines, ou pour l´une des solutions de rechange proposées en matière de paiement accéléré. Ces options augmentent le nombre de paiements effectués par année et, bien que cela n´influe pas sur le montant à payer, la durée du remboursement est plus courte.

Outre les différentes périodes d´amortissement, de nombreuses options de paiement anticipé et types de prêts hypothécaires différents sont à votre disposition. Les voici :

Type de taux :

Prêt hypothécaire à taux variable : Les prêts hypothécaires à taux variable offrent un taux d´intérêt qui change en fonction du taux du marché. En général, ce taux est inférieur au taux fixe, mais il est exposé à l´accroissement du taux d´intérêt. Ce type de prêt hypothécaire offre des versements fixes, qu´ils soient effectués tous les mois, toutes les deux semaines ou autrement. Si les taux d´intérêt baissent, une plus grande partie du versement est consacrée au capital et, si les taux d´intérêt augmentent, une plus grande partie du paiement est consacrée à l´intérêt.

Prêt hypothécaire à taux fixe : Contrairement aux prêts hypothécaires à taux variable, les prêts hypothécaires à taux fixe offrent un taux d´intérêt prédéterminé qui ne changera pas pendant la durée de votre prêt hypothécaire. L´avantage d´un prêt hypothécaire à taux fixe est que le montant du versement ne change jamais, mais il est consenti à un taux d´intérêt généralement supérieur à celui des prêts hypothécaires à taux variable.

Prêt hypothécaire à taux plafonné : Essentiellement une combinaison des deux types de prêts hypothécaires ci-dessus, les prêts hypothécaires à taux plafonné sont des prêts hypothécaires à taux variable prévoyant une limite sur l´accroissement des taux d´intérêt. Ainsi, vous n´aurez jamais à vous soucier d´une escalade des taux d´intérêt pendant la durée de votre prêt hypothécaire. Le taux d´intérêt est situé en général entre celui des prêts hypothécaires à taux variable et des prêts hypothécaires à taux fixe.

La durée de votre prêt hypothécaire correspond à la période pendant laquelle le taux d´intérêt est garanti. Les durées de prêts hypothécaires s´échelonnent normalement de six mois à cinq ans ou plus. Après cette période, vous pouvez rembourser le solde du capital exigible ou renégocier le prêt hypothécaire aux taux en vigueur.

Options de paiement anticipé :

Prêt hypothécaire ouvert : Il s´agit d´un prêt hypothécaire que vous pouvez rembourser, renouveler ou refinancer avant échéance, sans pénalité. Le taux d´intérêt pour un prêt hypothécaire ouvert est généralement supérieur à celui d´un prêt hypothécaire fermé, mais il vous offre la souplesse d´effectuer des versements supplémentaires à certains intervalles. Pour profiter d´un prêt hypothécaire ouvert, vous devez effectuer des versements supplémentaires de temps en temps.

Prêt hypothécaire fermé : En général moins flexible qu´un prêt hypothécaire ouvert, un prêt hypothécaire fermé se distingue par un taux d´intérêt fixe et une durée établie que vous ne pouvez pas modifier. Vous ne pouvez pas rembourser un prêt hypothécaire fermé avant la date d´échéance convenue, bien que certains prêts hypothécaires vous permettent d´effectuer périodiquement des versements sur le capital. Les prêts hypothécaires fermés se distinguent généralement par des taux d´intérêt plus bas.

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