Comprendre votre prêt hypothécaire peut être intimidant au début, mais c’est moins difficile qu’on le croit

Par Madhavi Acharya-Tom Yew, Toronto Star

Démystifier le fonctionnement d’un prêt hypothécaire pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts et pénalités.

Il existe trois éléments fondamentaux au prêt hypothécaire : la période d’amortissement, le terme et le taux d’intérêt, qui peut être fixe ou variable.

Amortissement : C’est le nombre d’années qu’il vous faudra pour rembourser entièrement votre prêt hypothécaire. Le maximum est 25 ans. Plus la période d’amortissement est longue, moins les versements mensuels sont élevés, mais plus vous paierez d’intérêts pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

Terme : Le terme est la période de temps pour laquelle vous avez accepté un certain taux d’intérêt et un certain échéancier de paiements. Cette période peut être de six mois à 25 ans, mais les acheteurs de maison ont tendance à choisir un terme allant de trois à cinq ans. Les termes de 10 ans ont gagné en popularité récemment parce que les taux d’intérêts fixes des prêts hypothécaires n’ont jamais été aussi bas.

Taux variables : Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux variable est lié au taux préférentiel de la banque. Ce taux préférentiel augmente et diminue lui aussi en fonction du taux du jour qui est établi par la Banque du Canada. Un prêt hypothécaire à taux variable peut généralement être immobilisé au taux fixe, mais des frais peuvent s’imposer. Obtenez plus de détails auprès de votre prêteur!

Taux fixes : Ces taux sont gelés pour toute la durée du terme et ils sont souvent plus élevés, mais c’est le prix à payer pour avoir l’esprit tranquille. Les versements et les intérêts que vous devez ne changent pas pendant toute la durée du terme. Ces taux sont tributaires de l’offre et de la demande du marché des obligations, lequel est influencé par des événements mondiaux, tels que la crise de la dette en Europe, l’état de l’économie chinoise ou la situation du secteur manufacturier au Canada, contribuant à augmenter ou à diminuer les taux. C’est pourquoi il est difficile pour les experts de connaître les futurs taux d’intérêts.

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Prêt hypothécaire ouvert : Un prêt hypothécaire ouvert vous permet de rembourser entièrement le prêt en tout temps, sans pénalités. Ce type de prêts est généralement accompagné d’un taux plus élevé.

Prêt hypothécaire fermé : Un prêt hypothécaire fermé comporte des restrictions quant aux paiements anticipés du capital que vous pouvez verser avant l’échéance. La plupart des prêts hypothécaires vous permettent d’effectuer des paiements anticipés ou des versements supplémentaires d’environ 20 % chaque année pour rembourser votre capital. Obtenez plus de détails auprès de votre prêteur. Certains prêts hypothécaires vous permettent de doubler vos versements.

Première publication dans le Toronto Star le 26 avril 2012.

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